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VISA的尴尬：体系保不住利益
上海网站建设 | 上海网站设计 时间：2010-06
作者：屈丽丽
VISA与银联虚虚实实的争端不是第一次，也不会是最后一次
“就清算通道问题，如果VISA确已向合作银行发函，那么VISA将处于非常不利的地位，因为在这种情况下，由于中国消费者在美国、欧洲等地实施境外消费行为时应受到所在国法律的保护，VISA的行为可能抵触美国、欧洲各国的反垄断法律，中国的消费者完全可能依据所在国的反垄断法律向当地执法机构投诉
相反，对于被其‘步步紧逼’的中国银联来说，也将处于一种‘想给也不能’的法律状态
”2010年6月10日，资深的国际反垄断专家、上海小耘律师事务所北京分所的谈亚军律师告诉记者
此前，“封杀事件”被媒体热炒：“VISA向其合作银行发函要求，从8月1日起，凡在中国境外受理带VISA标志的双币种信用卡时，不论刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道，否则VISA将重罚收单银行
”
银联很快发表了措辞严厉的声明，指出“两家公司均有责任和义务为‘银联、VISA’双标识卡持卡人提供境外受理服务
任何一方都无权单独对持卡人选择境外支付通道做出限制”
然而，有意思的是，一番双方的对垒与诉屈之后，VISA中国首席代表赵卉在接受媒体采访时却表示，封杀一说是空穴来风，并无发函一事
很显然，这样的回答给中国的卡消费者留下满肚狐疑与不解，VISA与中国银联这两个卡组织之间到底是一种什么样的关系？中间有着怎样的利益博弈？而这种博弈又会对合作方及消费者带来怎样的影响？
利益博弈从未停止
在信用卡营销领域工作多年，目前服务于平安银行信用卡部门的田华(化名)告诉记者，“在我的印象里，银联、VISA、MASTER(万事达)这几家卡组织之间的利益博弈似乎就从来没有停止过，本次发函事件不过是整个竞争体系中的一个表现而已
”
卡组织与银行之间的分成模式，国内与国际卡组织之间的利益纠葛，及其所衍生的对消费者权益的威胁或保障开始成为舆论关心的话题
人们希望了解事实背后的逻辑真相
事情还得从头说起，VISA是国际上最大的支付清算组织，在全球各个国家几乎以同一种模式发展：推介品牌、搭建清算网络、吸收会员银行、要求会员银行发行带有VISA标志的银行卡，并以收取网络的转接费作为利润来源
但是，由于在中国遇到了难以绕过的金融管制问题，面对经济迅速发展的中国市场，VISA不得不选择了“曲线救国”的策略
通过扶持中国银联，并与其展开合作来分羹中国卡消费市场蓬勃发展所带来的收益
长期以来，双方形成了不成文的默契，即“基本上是银联主内，VISA主外，就是说双币信用卡在境内刷卡时候走的是银联线，这样的话中间收入归银联，VISA的盈利主要依靠境外刷卡这一块”
然而，这样的默契很快随着市场的发展被打破，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，“近两年来，中国银联开始推行国际化，它借助VISA大肆扩张海外网络
截至目前，银联国际受理网络延伸到境外90多个国家和地区
VISA原来还指望就算进不了中国市场，也还能在海外市场赚点钱，现在海外市场也受到威胁，于是VISA只能奋起反击
”
“VISA发函事件”背后直指的是境外支付清算通道下1%~2%的货币转换费收益，即VISA网络一般是以美元结算，因此在境外发生交易时，需要由当地货币转换成美元、美元再转换成人民币进行清算，这导致持卡人需要多付出约占交易金额1%~2%的货币转换费
而通过银联网络交易和清算，则是人民币直接兑当地货币，并且免收货币转换费
“因为转换费用问题，双币卡用户在国外消费也倾向于用银联通道，随着银联国际化步伐的加速，原来VISA可以坐享的这部分收益正在被银联所蚕食和掠夺
”
田华告诉记者，“在信用卡消费领域，商务回佣几乎是发卡行、收单行及卡组织最重要的收益来源，也是卡组织之间最重要的博弈场
”
“举例来说，一个持有平安银行信用卡(VISA、银联双标识卡)的消费者在建设银行的POS机上刷卡消费1000元，按照国内惯例1%的商务回佣，发卡行即平安银行可以拿到商务回佣的70%即7元，而提供POS消费服务的收单银行建设银行可拿走商务回佣的20%即2元，剩下的10%则由卡组织拿走
”
在实践中，商务回佣中的10%收益就成了卡组织之间争夺的重点
尤其值得注意的是，国外的商务回佣可能高达3%~5%，这意味着卡组织进而可以分取10%的收益部分将更加巨大
所以，从“发函事件”表面来看，VISA好象争取的是那1%~2%的货币转换费，而实际上基于转换费用而丧失掉的整个商业回佣中的分成比例才是其争取的真正目标所在
所以，各个卡组织才不会不惜一切努力尽力争取发行印有本组织标识的卡片，包括向合作银行(会员银行)提供赞助金及奖励计划，因为只有发卡越多，最终的收益才会越大
“尽管目前由于更多利益方的介入，7、2、1的分成比例已经越来越复杂化，但随着市场空间的越发庞大，分成的利益之争也越趋白热化
”田华说
而公开报道，本次“发函事件”直接涉及的信用卡达到5000万张之多，假设每张卡在境外消费1000美元，消费额
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