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21世纪经济报道：信用卡存危险盗刷暗门
上海网站建设 | 上海网站设计 时间：2010-06
王思璟
每张信用卡，都可以轻松盗刷，只要你懂得利用现行第三方支付系统中的一个小小的漏洞
比如，只要打通了信用卡“离线支付”和“过卡支付”——两个原本并行无交集的系统，你就可以从别人的银行信用卡中把钱划走
这些钱，将如同多数的信用卡离线支付一样，依次经过发卡银行、银联、收单银行、第三方支付机构之手，抵达你的账上
当然，信用卡持卡人可能总有一天会发觉钱不见了，但他也将无可奈何，因为这种无头公案，最后总是找不到负责的人
从发卡银行、银联、收单银行，到第三方支付机构，都只会把他当皮球踢
于是，这个可能酿成金融风险的漏洞迄今没有完全补上
于是，被“盗刷”的钱仍在源源不断的流入发现这玄机的精明鬼手里——这些第三方支付机构的签约客户，至今还没有谁被投入监狱
这堪称世界上最安全的犯罪
直到最近的这一周，这一切混乱才终于引来一场监管风暴，矛头指向给上述盗刷造就风险缺口的第三方支付平台
6月21日，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，要求非金融机构必须在申请和获得相关牌照后，方可从事支付服务
“(第三方支付)这个领域新的风险隐患相继产生
”央行相关负责人在解释对第三方支付实施准入制的背景时说，比如支付服务相关的信息系统安全问题等
”
那一串数字里的秘密
陈方(化名)是那些莫明其妙的买单者之一
这位普通的工薪族，平时使用信用卡的次数很少，每个月都细心地核对对账单
这让他很容易发现，在自己招商银行信用卡的9月份扣款中，多出了记忆之外的一笔，金额300元
陈方给招商银行信用卡中心拨去电话
几番沟通后他获知，这笔钱由网银在线为“乐在上海”代扣走了
陈方回想起来，一个多月前，他在街头遇到“乐在上海”的摊点，工作人员热情地向他推销一种本市消费折扣卡，并许诺30天试用期过后不续订可自动取消，然后递给他一张详细的个人资料登记单
“要填信用卡卡号啊？”陈方有点起疑
“放心好了，没有密码我们划不了款，这只是个资料搜集
”工作人员说
陈方想起自己的信用卡密码，放下心来，把卡上的数字抄在单子上
后来的事表明，正是这串“数字”，让陈方的信用卡成了“乐在上海”的提款机
随后，在与“乐在上海”、招商银行沟通均无果后，陈方联系了本市电视台新闻热线
很快，一直声称“持卡人责任自负”的招商银行，归还了陈方上述扣款
记者了解发现，上述款项，依次经过招商银行(发卡银行)、银联、网银在线(第三方支付平台)、收单银行，抵达“乐在上海”账上
“我们是这件事的受害者，垫付了这笔钱，现在只能计入坏账
”招商银行信用卡中心宣传策划室副经理丁诗妮表示
“我从没听过这种案例，也不知道问题出在哪
”中国银联一位相关负责人说：“银联只是跨行信息转接，网上银行的控制由各银行控制，或者第三方支付机构
”
“我们不会插手
”网银在线人士对本报记者说：“风险控制是银行的事
”
至发稿时，“乐在上海”方面未对记者的求证作出回应
记者了解发现，案例中的收单点签约，是由第三方支付机构——网银在线完成的；相应的风险控制漏洞，亦由此而来
危险的“第二种密码”
“中国信用卡使用规则和美国等地的通行规则不一致，造成了操作上的混乱
”一位中国银联美国分部人士告诉记者
信用卡的使用，分为“过卡交易”和“离线交易”两种
前者由持卡人持信用卡在商场、超市等“实体店”的POS(销售终端)机“刷卡”，并签字授权，完成交易
离线交易，则常见于酒店、航空公司销售中心、公司财务等，同样通过POS系统，提供信用卡账号及其验证码，即可完成交易
在美国等信用卡起源地的多数西方国家，信用卡不设密码，两种交易方式中，交易凭证仅为签字或验证码
而在中国，根据本土消费习惯，银行往往鼓励持卡人给信用卡设置密码，来保障用卡安全
“这种双轨制的信用卡体系下，中国消费者几乎都不知道验证码的存在，更没有相关的风险意识
”一位银联人士表示
信用卡的验证码，被称为CVV码
它是一串3位数字，由卡号、有效期和服务约束代码，经过发卡银行的编码规则和加密算法生成
根据信用卡卡种和印刷位置的不同，还有CVV2、CVC、CVC2等，一般印于信用卡卡面、卡号后面
陈方在“乐在上海”资料单上填下的，正是其招商银行信用卡卡号和CVV码
在招商银行信用卡中心提供的“信用卡(个人卡)通用申请表”及所附“信用卡(个人卡)通用领用合约”上，都没有任何介绍性、警示性文字涉及CCV码
在信用卡用户与招商银行签订的唯一一张合约，及银行网站上能找到的“信用卡介绍”中，CVV码丝毫未被提及
绝大多数的持卡人对CVV码的第一次接触，发生在网络支付的实际操作中——“请输入信用卡卡号后三位数字”
但没有多少持卡人意识到自己正在使用另一种
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