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支付宝受益央行第三方支付新规
上海网站建设 | 上海网站设计 时间：2010-06
杨阳程志云仇子明
马云暂时松了口气
他不用再“随时准备把支付宝献给国家”，可以放心拥有并经营支付宝——这个中国最大的第三方支付公司
他可能还会笑
未来5年对支付宝50亿元的投资计划，更加具有了可行性
看起来，刚刚出台的《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称《管理办法》)不仅对支付宝毫发无伤，而且还可能帮他扫掉更多竞争对手
坊间甚至流传，这个办法出台支付宝“功不可没”
在业内人士看来，“几年来支付宝一直在和相关部门沟通，后来又报备，大家早就心知肚明了”
支付宝的一位内部人士也告诉本报，“公司有一个专门的部门叫‘合规部’，这个部门一般只有银行才有，我们的这个部门参与了央行新规的讨论”
显然，这个行业最大的参与者的意见得到足够尊重
受益
支付宝在关于《管理办法》出台的官方回复中称：“在此之前支付宝已经在很多方面符合该办法的要求
”
“此次最大的变化就是第三方支付企业必须收费
”一位支付行业资深人士指出
《管理办法》第24条规定，“支付机构接受的客户备付金(客户备付金即准备在买家收货确认后打给卖家的资金，也称交易保证金)不属于支付机构的自有财产
”
这使得所有支付企业靠沉淀资金(客户账户中的充值以及备付金)产生利息盈利的梦想破灭
不过，这个最大的变化对于支付宝来说，实在算不上是“变化”
支付宝公众与客户沟通部负责人陈亮称，支付宝早就将沉淀资金的利息单独存在一个账户里，就等监管层一声令下说这笔钱归谁，支付宝就可以按规定处理，或者计入支付宝的收入，或者归还给用户、商户
支付宝诞生伊始，只是为淘宝网上的电子商务(电商频道)做担保支付
2004年12月，支付宝才单独成立公司
而今，支付宝已经不仅仅局限于网络购物，而是渗透到生活的方方面面，如水电费代缴、手机费代缴等
支付宝自称在2007年前后盈利，根本不靠沉淀资金的利息，其目前主要收入来自于为商户提供支付解决方案的服务费
例如消费者在一家独立B2C网站上买一个杯子，支付给卖家100元，卖家就要按大约0.8%的比例给支付宝0.8元钱做服务费
支付宝则从这0.8元收入中再拿出0.5元给银行作为手续费
支付宝净赚0.3元
此外，支付宝的服务只批发不零卖
当卖家通过支付宝达到的交易总额低于45万元时，卖家基本都是按年付给支付宝最低3600元使用费，即便没达到这样的交易额也不退费
当交易额在45万到150万之间时，预付金额增长到了1.2万元
此后还有2.1万元、3.2万元、6万元几档，费率也从0.8%降到0.6%
超过交易额上限的，则按单笔1.5%收费
目前淘宝是作为支付宝最大的一个商户替用户向支付宝付费，在支付宝收入中的占比在40%到60%之间，比例越来越低
一位知情者透露，此前的讨论稿期间，其实已经形成过文字——将沉淀资金的利息收入归属于第三方支付企业
因此其实有个别的支付企业已经动用了沉淀资金收入用作其他用途
但这次的《管理办法》中又取消了关于这块的规定
“那些曾经动用过这部分资金的企业，在牌照申领过程中会遇到困难
”一位业内人士称
当然，遇到困难的企业不只这个，还有那些无法进行收费，又或者拿到牌照后持续半年亏损的支付公司，央行将出面清理战场——取缔其支付公司的资格
在《管理办法》公布后，坊间开始流传“这是为支付宝量身定做”的说法，并称马云和央行的沟通过密
不过，支付宝否认这些说法，“合规部专门有一名工作人员负责与央行沟通，我们每个月会向央行定期汇报公司经营状况以及下一步的打算
所有的第三方支付公司都是这么做的
”
对银行的贡献
当然，未来第三方支付也绝对会是一个“贵族的生意”
其门槛不在于“1亿元的注册资金”，而是在于《管理办法》中对“实缴货币资本”和“日均余额”的比例要不小于10%
这意味着，目前支付宝的交易额越大，马云要押在银行账户中的现金流越多
目前，支付宝的备付金存在工商银行，收入存在招商银行
“今后第三方支付公司报交易额就会比较慎重了
以前无所谓，张口就报，很多公司把进出算成两笔交易
估计以后所有的支付公司都会老老实实
否则，说完了就得按照这个交易额提交报告，并且实缴准备金
”一位支付行业资深人士称，央行设这个门槛就是让支付公司知道，如果没有足够的现金流和资本储备就不要做这个行业
而在银行眼中，支付宝也绝对是个香饽饽
银行业的业内人士谈到支付宝的时候，经常会讲这样一个有些自嘲的趣事：某家银行既和当当网直接联网，同时和支付宝合作
但结果持卡客户在当当网刷卡100个亿，其中90亿走的是支付宝，10亿走的是该行自己的网银
对银行来讲，第三方支付机构的确是吸存的很好渠道，其庞大的过夜利息可以让银行做同业拆借或者再贴现——中间业务在中国的银行系统中一直是最大的利润来源
支付宝占据了第三方支付的半
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