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戴远程：第三方支付准生证到手只是万里长征第一步
上海网站建设 | 上海网站设计 时间：2010-06
远程炮
央行公布《非金融机构支付服务管理办法》明确将独立第三方的支付监管纳入其中，此举让业界普遍解读为官方认可第三方支付的市场价值，并且给予其合法运营的准生证
不过解读央行管理办法里的条款细则，仍然看出官方对于放开第三方支付服务企业运营仍然心存顾忌，第三方支付企业以为从此就能走上阳光灿烂的光明大道，似乎有点过于乐观
比如，央行《办法》规定，第三方支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例不得低于10%
备付金是指商业银行除按存款的一定比例向中央银行上缴法定存款准备金外，为了业务支付需要，还要在中央银行储存一定数额以应付日常业务需要的备付金
既然第三方支付机构不是银行，客户的钱也就不会存在支付机构，那么按此办法规定要求支付机构按照客户备付金的日均余额比例的10%以上实缴货币资本，无疑会对第三方支付机构的资金流转成本造成负面影响
此外，央行办法规定，“支付机构明知或应知客户利用其支付业务实施违法犯罪活动的，应当停止为其办理支付业务
”这里的“应知”范围太广，如果没有客观的衡量标准，应知的就太多啦
照此办理，支付机构会有没完没了的责任
这几年来，支付企业被违法犯罪活动利用的案例数量可谓不少，主要表现在于支付企业与商户合作的过程中，一些赌博和黄色网站为了逃避第三方支付企业的审查，都会注册一些假网站，开设一些合法业务，使第三方支付企业难辨真伪，为其提供支付服务
另外，近期网络钓鱼事件频出，一些犯罪分子模仿著名购物网站作为“诱饵”，获得持卡人的信任，骗取购物人的钱财；还有的钓鱼行为将用户存款转入其在第三方支付工具下的账户并直接提走，实际上这就是网络上新兴起的洗钱犯罪行为
事实上，各支付企业或多或少都出现一些交易“丑闻”，比如有Z企业被指参与河北沧州第一赌博大案，有Y企业涉嫌为黄色网站提供支付服务，H企业最新涉及“乐天堂”赌场案，以及有K企业涉嫌参与江苏南京“明”网站赌博案等事件等
这其实是整个处于监管盲区的第三方支付企业“共同的痛”，而未必是某个企业的主观行为
道理很简单，当支付企业一直游走在合法与不合法的边缘时，当马云甚至公开扬言随时将支付宝上交给国家时，生存才是第三方支付巨头们第一位的大事
谁又岂敢明目张胆地违规去赚取非法利润自寻死路呢？
构建现代电子商务新商业文明，网络诚信体系尤其需要重视监管
第三方支付平台同样容易被“利用”“被受伤”，因此，得到央行主动监管是件好事，整个支付行业未来如何加强监管和自查，也将是个敏感但是必须重视的话题
戴远程
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